Вверх

Российский опыт управления ликвидностью и платежеспособностью коммерческих банков




Проблемы ликвидности банков и регулирования их деятельности в дореволюционной России. В Росси ...

Проблемы ликвидности банков и регули ... / ликвидность /



Российский опыт управления ликвидностью и платежеспособностью коммерческих банков

Российский опыт управления ликвидностью и платежеспособностью коммерческих банковПроблемы ликвидности банков и регулирования их деятельности в дореволюционной России. В Российской империи чуть больше ста лет от возникновения первых банков в середине 50х годов XVIII столетия до начала 60х годов XIX в. государство являлось монополистом в банковском деле. Основание подобной монополии покоилось на том, что все банки в стране являлись объектом государственной собственности. Это позволило им привлекать свободные денежные накопления в народном хозяйстве России в условиях отсутствия серьезных соперников в данной области. Привлеченные средства, которые имели главным образом краткосрочный характер, государственные кредитные учреждения использовали для выдачи долгосрочных ссуд казначейству, испытывавшему постоянный дефицит, дворянампомещикам. Тем самым для банков было присуще несоблюдение сбалансированности по срокам и суммам кредитныхресурсов и вложений. Подобная ситуация приводила к эпизодическим локальным потрясениям — банкротствам отдельных государственных кредитныхучреждений, в связи с чем правительство вынуждено было время от времени подвергать их реорганизации путем слияния с другими казенными банками, основания на базе ликвидированного учреждения нового банка.

В трудах отдельных русских экономистов обращалось внимание на необходимость постоянного соблюдения ликвидности банков, указывались способы достижения этой цели. Еще в 1811 г. адмирал граф (а также профессор) Н.С.Мордвинов1 написал известную в то время работу "Рассуждение о могущих последовать пользах от учреждения

1 Н.С.Мордвинов был не только автором ряда крупных работ о банках, финансовой системе, но и занимал высокие должности — директор Департамента государственной экономии Государственного совета, учредитель и первый председатель Первого Российского акционерного страхового общества, председатель Вольного экономического общества

частных tid губерниям банков". Она содержала подробное изложение одного из первых проектов частных акционерных, банков в России. Важное место в нем отводилось проблеме ликвидности банка, для поддержания которой предлагалось следующее. "Все вклады, — писал Н.Мордвинов в параграфе 23 проекта банка, — должны тщательно различаемы быть со стороны краткости или долгов ременности сроков подлежания их банковой зависимости.

Вклады такого рода, что могут быть до нескольких месяцев потребованы быть обратно, выпускаются только под учеты кратковременных векселей, заемных писем, законных свидетельств и в ссуды под товары.

...Долгосрочные капиталы могут быть выпускаемы под учеты долгосрочных обязательств... Вечные капиталы (собственные средства банка. — Прим. авт.)... могут в ссуду раздаваемы быть под залоги недвижимых имений от 8 до 20 лет"1.

Подобные идеи о важности сбалансированности по срокам и сумме кредитныхресурсов и вложений мало учитывались в работе казенных банков, особенно в 40—50е годы XIX в. Это таило в себе возраставшую угрозу стабильности всей государственной кредитной системы, денежного хозяйства страны. Последовавшее в конце 50х годов прошлого века снятие запрета с капиталистической предпринимательской деятельности и связанное с этим быстрое развитие частнокапиталистической формы собственности в виде акционерных обществ на транспорте, в торговле, промышленности, других отраслях народного хозяйства, появление рынка ценных бумаг — все это подорвало монополию казенных банков на использование свободных денежных ресурсов. В России начался процесс массового изъятия вкладчиками денежных средств из государственных кредитныхучреждений (которые незадолго до этого недальновидно снизили процент по депозитам) и направления их на покупку акций и облигаций новых предприятий.

Казенные банки, которые ранее мало заботились о своей ликвидности, при поддержке правительства и министерства финансов предприняли безуспешные попытки своевременно выполнить свои обязательства перед вкладчиками, в том числе путем резкого расширения эмиссии государственных денежных знаков, собственных ценных бумаг. Потрясение государственной кредитной системы было такой силы, что правительство вынуждено было закрыть существовавшие банки и провести коренную реорганизацию кредитной системы. В условиях функционирования принципиально новой кредитной системы, отличительными чертами которой являлась многозвенность, наличие разнообразных типов кредитныхучреждений (по форме собственности, характеру и сфере деятельности, способам формирования собственных средств), а также принимая во внимание печальный опыт банковского кризиса конца 50х годов, Государственный совет , министерство финансов усилили внимание к проблеме ликвидности банков.

31 мая 1872 г. Государственный совет принял для акционерных коммерческих банков специальный закон, который определил общие правила их организации и работы , включая требования к ликвидности банков. Закон предусматривал такие важные положения, как: основной, действительно внесенный капитал банка не должен был быть менее 500 тыс. руб., а акции — не ниже 250 руб.; сумма всех обязательств ограничивалась десятикратным отношением к оплаченному основному капиталу; бланковый кредит (выдача ссуд сверх стоимости обеспечения или остатка на текущем счете) не должен был превосходить 10%ного основного и запасного капиталов; акционерным коммерческим банкам запрещалось учитывать векселя с одной подписью, без обеспечения или с обеспечением недвижимым имуществом3.

Специальный закон для частных банков явился крупным позитивным фактом в истории отечественной кредитной системы. Его принятие упорядочило организацию и функционирование банков, в том числе усилило их внимание к собственной ликвидности. Между тем последующая практика показала, что новый закон не смог предотвратить крупные банкротства банков, имевшие место буквально через несколько лет после его принятия. В их основе лежали не только общеэкономические причины — экономический кризис, застой, но и неправильное ведение банками кредитныхопераций, приводившее к резкому росту уровня их риска. По оценке современников, наиболее распространенной причиной крахов являлась выдача банками крупных кредитов одному заемщику.

1 Государственный совет, включавший Департамент государственной экономии, вададса высшим законосовещательным, а в 1906—1917 гг. формально высшим законодательным органом России. Император мог не утверждать любое его приложение.

Вот почему закон 1872 г. был в некоторых частях изменен и дополнен законом от 5 апреля 1883 г. В целях повышения

ликвидности банков он предусматривал правило, в соответствии с которым наличные суммы денежных средств в кассе банка, вместе с помещенными на его текущем счете в Государственном банке средствами, должны были составлять не менее 10% обязательств банка. Кроме того, сумма обязательств банка не должна была превышать оплаченный основной и запасной капиталы более чем в 5 раз. Одним из обязательных правил стало положение об ограничении объема ссуд, предоставляемых банком одному заемщику. Кредит, открываемый каждому клиенту, не превышал 10% оплаченного уставного капитала1. Требования по поводу ликвидности банков существенно снижали уровень риска их операций. Так как это достигалось путем указанных ограничений деятельности кредитныхучреждений, то зачастую последние испытывали желание не в полной мере соблюдать те или иные положения банковского законодательства.

Подобная точка зрения не могла являться бесспорной в условиях, когда кредитная система функционировала в условиях рыночной экономики. (Периодически возникали кризисы, застой, которые резко повышали спрос на денежные средстваи глубоко обнажали проблему ликвидности банков.) В условиях хронического дефицита бюджета апеллирование к бюджетным методам поддержания ликвидности банков не учитывало инфляционные последствия данной меры, таило опасность новых потрясений для финансовой системы.

Развитие кредитной системы России эпохи конца XIX — начала XX в. показало, что те мелкие и средние банки, которые допускали пагубную неосторожность в вопросе сбалансированности кредитныхресурсов и вложений, в первую очередь становились добычей крупных банков, имевших более устойчивое положение. Банкимонополии, располагавшие мощными собственными капиталами, привлекавшие благодаря разветвленной сети отечественных и заграничных филиалов огромные кредитные ресурсы, получали относительно более благоприятные возможности для соблюдения требований ликвидности, установленных в законодательном порядке. В частности, в пределах 10% оплаченного капитала они были в состоянии выдать огромные кредиты одному крупному заемщику, что было не под силу мелким и средним банкам.

Ликвидность банков и государственное регулирование платежеспособности советских банков в 20х годах. Способность банков обеспечить своевременность своих обязательств находилась в центре внимания кредитной политики в первой половине 20х годов. Ликвидность советских банков достигалась через сбалансированность их активов и пассивов, а государственное регулирование их платежеспособности осуществлялось путем установления пропорций между величиной обязательств банка и его собственными средствами, ограничением разовой выдачи кредита одному клиенту и другими способами.


Смотрите также:

Банк как учреждение или организация

Банк как учреждение или организация


Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. "Банковские учреж ...
Специфика коммерческого банка как предприятия

Специфика коммерческого банка как предприятия


В основе деятельности банка лежит идея его функционирования как специфического предприятия. Банки могут быть при это ...
По срокам выдаваемых  кредитов

По срокам выдаваемых кредитов


По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущественно долгосрочные или краткосрочные ссуды. Задача таких ба ...










онлайн     кредиты    наличными    заявки    подбор    ставка   

Valid XHTML 1.0 Transitional