Вверх

Принципиальная схема краткосрочного кредитования предприятий




Критерии выбора методов кредитования . Методы кредитования являются составной ...

Критерии выбора методов кредитова ... / системы кредитования /



Принципиальная схема краткосрочного кредитования предприятий

Принципиальная схема краткосрочного кредитования предприятийКритерии выбора методов кредитования . Методы кредитования являются составной частью механизма кредитования . Возвратное движение кредита определяется, вопервых, поступлением или расходованием ценностей, осуществлением и возмещением затрат, текущими платежами, т. е. непосредственно процессом производства и обращения. Вовторых, оно может быть увязано с изменением остатка обеспечения (например, кредитуемых ценностей или затрат), которое является результатом названного процесса. В соответствии с этим различают кредитование по обороту и по остатку, а также оборотносальдовый метод. Все эти особенности возвратного движения кредита реализуются через отдельные элементы метода кредитования . К ним относятся: вид ссудного счета, порядок выдачи кредита, способы его погашения, организация банковского контроля за соблюдением принципов кредитования .

В условиях командноадминистративной системы управления экономикой определяющими элементами в кредитном механизме являлись прямой банковский кредит, принцип целевого использования кредита и объект кредитования , основывавшийся на четко фиксированных границах использования собственных и заемных средств. Эти системообразующие элементы определяли организацию всех звеньев механизма кредитования и, в частности, критерии выбора методов кредитования .

Сфера применения отдельных методов кредитования была связана, вопервых, с развитием принципа целевого использования кредита. Это привело к опосредствованию кредитом практически всех стадий кругооборота фондов, к укрупнению объектов, кредито4 вания. Применение метода кредитования по обороту позволяло сконцентрировать задолженность под все объекты или элементы укрупненного объекта на едином ссудном счете. Подобное положение объяснялось тем, что при кредитованиипо обороту ссуда авансируется в начале кругооборота фондов и погашается после его полного завершения.

Вовторых, выбор метода кредитования зависел от характера кредитуемого банком объекта. Особые условия кредитования , необходимость жесткого контроля за целевым использованием ссуды делали предпочтительным кредитование по остатку, которое носит компенсационный характер, позволяет осуществлять предварительный контроль за выдачей ссуд.

Втретьих, кредитование по обороту было связано с таким принципом разграничения оборотных средств на собственные и заемные, как долевое участие кредита в формировании норматива запасов товарноматериальных ценностей. Это объясняется тем, что целью кредитования на долевых началах являлось маневрирование фондом оборотных средств в общегосударственном масштабе. Оно осуществлялось путем поддержания соответствия между наличием средств в обороте заемщика и фактической потребностью в них, которая изменяется ежедневно. Регулярные выдача и погашение кредита при кредитованиипо обороту в соответствии с процессом производства и обращения обеспечивали систематическое изменение уровня задолженности в зависимости от потребностей заемщика. Поэтому формирование норматива на долевых началах за счет собственных и заемных средств обязательно предполагало кредитование по обороту.

Вчетвертых, рост интенсивности платежного оборота и поддержание его непрерывности в общегосударственном масштабе при командноадминистративной системе хозяйствования привел и к автоматическому покрытию за счет кредита потребности в средствах для текущих платежей при временных финансовых затруднениях. Дело в том, что при интенсивном платежном обороте наблюдается частое несовпадение размера предстоящих платежей с суммой поступлений денежных средств. Кредитование по обороту, при котором

выдача ссуд происходит по мере поступления расчетных документов, обеспечивает непрерывность кругооборота оборотных средств.

Названные критерии определили тенденцию к расширению кредитования по обороту. Ссуды, предоставляемые на основе этого метода (со специальных ссудных и специальных расчетных счетов), составили на начало 1966 г. 73,5% общего размера краткосрочных кредитныхвложений Госбанка, 1971 г. — 89,3,1976 г. — 76,7,1981 г. — 59,6,. 1985 г. — 54,8%.

Закономерные тенденции укрупнения объекта кредитования и субъекта кредитныхотношений (заемщика), а также переход к рыночным отношениям требуют организации кредитования на основе кредитоспособности заемщика. Такой подход означает перемещение акцента в механизме кредитования с выбора объекта на оценку субъекта кредитной сделки. Кредитоспособность заемщика становится системообразующим элементом механизма кредитования . Она определяет укрупнение н характер объекта кредитования , условия кредитования и выбор метода кредитования , т. е. вид ссудного счета, порядок выдачи и погашения ссуды, содержания контроля, способы регулирования уровня задолженности. Такое смещение акцента в механизме кредитования объясняется следующим.

Процесс укрупнения объектов кредитования , переход от единичных к совокупным объектам, от кредитования предприятий к кредитованию производственных объединений ограничил возможности банковского контроля за количественными и качественными характеристиками объекта вложения кредитныхресурсов.

Второй причиной, объясняющей необходимость нового построения механизма кредитования , является переход к рынку и связанная с ним коммерциализация банковской деятельности. Партнерские отношения между участниками кредитной сделки исключают диктат кредиторав отношении объекта кредитования . Рисковые кредитные операции, являющиеся наиболее доходными для банка, требуют изучения» не только эффективности кредитуемого предприятия, но и кредитоспособности клиента. Только кредитоспособный заемщик способен погасить долг банку, если расчет на высокую окупаемость мероприятия не оправдался.

Одна из высокодоходных операций коммерческого банка — факторинг. Размер банковской комиссии при покупке платежного требования должен зависеть от кредитоспособности плательщика, чтобы сгладить риск при этой операции. Развитие вексельного кредитования на основе коммерческого кредита также предполагает получение банком информации о кредитоспособности векселедателя.

Наконец, можно выделить и третью группу факторов, определяющих необходимость построения механизма кредитования на основе

кредитоспособности заемщика. Это — развитие кредитныхсвязей с малыми производственными структурами (кооперативами, малыми предприятиями, лицами, которые занимаются индивидуальной трудовой деятельностью, СП и т. д.).

Следует подчеркнуть также, что кредитоспособность заемщика является методом поддержания ликвидности баланса коммерческого банка.


Смотрите также:

Банк как торговое предприятие

Банк как торговое предприятие


Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприят ...
Банк как посредническое предприятие

Банк как посредническое предприятие


Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк ...
Банк

Банк


Следовательно, банк — это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке од ...










онлайн     кредиты    наличными    заявки    подбор    ставка   

Valid XHTML 1.0 Transitional