Вверх

Основные специфические положения современной системы кредитования




1. Система кредитования базируется на ресурсах банка как предприятия ...

1. Система кредитования бази ... / системы кредитования /



Основные специфические положения современной системы кредитования

Основные специфические положения современной системы кредитования1. Система кредитования базируется на ресурсах банка как предприятия. Казалось бы, естественное положение, однако в отличие от этой ранее действовавшая схема лишь создавала иллюзию того, что кредитное учреждение работает на предоставленных ему сверху кредитныхресурсах. В действительности все ресурсы, аккумулированные низовыми банками, централизованно передавались в Правление Госбанка СССР, а оттуда спускались вновь на места в виде лимита кредитования . В рамках этого лимита и осуществлялось кредитование клиентуры того или иного региона. Отделения банков не были заинтересованы в собирании средств, ибо их активы не зависели от его пассивов. Современная система кредитования построена на другой основе: объем выдаваемых кредитов полностью зависит от привлеченных средств. Это затрагивает масштабы предоставленных кредитов, а значит, размер той прибыли, которая оседает в кредитном учреждении.

2. Сложившийся кредитный механизм все более носит коммерческий характер. В связи с этим мотивы торговли, экономии приобретают особый смысл. Важны не только кредитование, удовлетворение временной потребности предприятий в дополнительных денежных ресурсах, это имело место при дореформенной системе, но и приоритеты в нем, которые дают основу для повышения рентабельности кредитного учреждения. Именно здесь и проявляет себя тот принцип коммерции, о котором говорилось ранее: "подешевле купить — подороже продать".

Это касается как депозитов и кредитов клиентуре, так и межбанковских кредитов. Их объем только по московским банкам в 1990 г. возрос в 3,5 раза. Ряд коммерческих банков не только покупает при этом данные кредиты (что более характерно для московского региона), но и одновременно продает их другим банкам. Спра

ведливости ради следует заметить, что возможность покупки средств испольэутюся далеко не полностью. Анализ работы группы коммерческих банков показывает, что возможности мобилизации средств используются ими только наполовину. Вместе с тем факт торговли ресурсами и в целом "торговый" акцент в системе кредитования , бесспорно, можно охарактеризовать как положительные явления, более соответствующие как самой сути банка, как коммерческого предприятия, так и процессу перехода экономики к рынку.

3. Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от ресурсов, но и от экономических нормативов, установленных Центральным банком . Еще 2—3 года назад единственным нормативом, определяющим границы кредитования банком его клиентуры, являлся упомянутый лимит кредитования . Значительная часть кредитов, выдаваемых местными банками, не лимитировалась вовсе (ряд банковских ссуд, в том числе предоставляемых предприятиям тяжелой, легкой и пищевой промышленности, заготовительным организациям и др., выдавался безлимитно).

Современные экономические нормативы Центрального банка регламентируют, как отмечалось, максимально допустимый объем привлекаемых средств, размер минимального резерва, предельную сумму выдачи кредита, сроки его предоставления делают кредитный механизм зависимым от ликвидности баланса коммерческого банка.

4. Важным признаком современной системы кредитования является ее договорная основа. Все вопросы, возникшие по поводу кредитования , решаются непосредственно между банком и заемщиком. Согласно договору каждая из сторон принимает на себя определенные обязательства, обладает определенными правами по контролю за соблюдением договорных условий. Кстати сказать, кредитные договоры составлялись и ранее, но их экономическая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда появились коммерческие стимулы, когда и банк, и предприятия ощутили последствия расторжения контракта между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность как кредитора, так и заемщика.

5. Существенным признаком сложившейся системы кредитования явился ее переход от кредитования объекта к кредитованию субъекта. Как известно, ранее действовавшая схема кредитования отдавала предпочтение объекту кредитования . Наличие запасов товарноматериальных ценностей, производственных затрат, как правило, давало клиенту право на получение кредита; специально возможности возврата ссуды не анализировались; считалось, что главное для клиента — выполнение плана, которое как бы автоматически давало гарантию возврата ссуды. При этом не учитыва

лась степень участия собственных средств в покрытии запасов товарноматериальных ценностей (на практике доля собственных оборотных средств в накоплении материальных запасов снижалась). Более пристальный анализ способности субъектов кредитования возвращать ссуду, степени ликвидности баланса заемщика, выбор формы кредитования , в целом решение о вступлении в кредитные отношения с заемщиком с учетом его кредитоспособности составляют заметное преимущество сложившегося кредитного механизма. <

б. Новая система кредитования базируется на традиционных общих и специфических принципах, в том числе срочности и обеспеценности; учитывается также платный характер кредита. Вместе с тем содержание ряда из них существенно изменилось. Изменения коснулись, в частности, такого общего принципа? как дифференцированность кредитования . Известно, что еще несколько лет назад существовала категория хорошо и плохо работающих предприятий, к кредитованию которых применялся дифференцированный режим. В основе оценки предприятия лежала степень выполнения им основных плановых показателей. Сложившаяся в настоящее время система, как отмечалось, учитывает кредитоспособность клиента, снижающую риск несвоевременного возврата кредита. Впервые при объявлении заемщика неплатежеспособным коммерческий банк вправе поставить вопрос о передаче его оперативного управления администрации, назначенной с участием банкакредитора, а также о его реорганизации и ликвидации.

Изменения коснулись и принципа обеспеченности кредита, отношения к ссудам, не имеющим непосредственного материального обеспечения (таковым считался сверхнормативный оплаченный остаток товарноматериальных ценностей). Опыт показал, что наличие такого материального обеспечения еще не дает уверенности в своевременном возврате ссуды. Одно дело материальные запасы, медленно оборачивающиеся, не имеющие твердого сбыта, другое дело — легко реализуемые активы, имущество заемщика в целом. Неуверенность в материальных запасах как обеспечения кредита позволило ряду экономистов сделать вывод о том, что кредиты с подобным качеством обеспечения самые ненадежные, в то время как кредит, не обеспеченный товарноматериальными ценностями (их нет в запасах; все они находятся в обороте), напротив, является самым надежным. Конечно, в современных условиях, когда товарный дефицит стал тотальным, трудно говорить о проблемах реализации, однако его время пройдет, бесспорно, товары появятся, а значит, встанет проблема их сбыта. Поэтому необеспеченные ссуды в том их понимании, как это складывалось при прежней практике, уже не могут быть причиной столь заметного беспокойства банка. С позиции возврата окажутся менее надежными те ссуды, которые не имеют достаточных гарантий.

7. Признаком современной системы кредитования предприятий служит переход именно к таким формам, которые в большей степени гарантируют возврат банковской ссуды. С точки зрения обеспеченности возврата кредита более надежными с позиции мировой практики являются залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования. Кредитный механизм, органически включающий данные формы, дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск.

В целом можно предположить, что в значительной степени изменившаяся система кредитования предприятий позволит ее оценить как модель, в большей степени соответствующую рыночным отношениям, переходу от централизованных к децентрализованным методам управления экономикой.


Смотрите также:

Банк как кредитор

Банк как кредитор


Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник — это лишь фрагмент его деятельности н в эт ...
По срокам выдаваемых  кредитов

По срокам выдаваемых кредитов


По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущественно долгосрочные или краткосрочные ссуды. Задача таких ба ...
Банк как автономное предприятие

Банк как автономное предприятие


Автономия банка должна быть подкреплена юридически и экономически. Это означает» что в обществе не только принимаютс ...










онлайн     кредиты    наличными    заявки    подбор    ставка   

Valid XHTML 1.0 Transitional