Вверх

Общие черты современной системы кредитования




Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случ ...

Кредитование предприятий и населения ... / системы кредитования /



Общие черты современной системы кредитования

Общие черты современной системы кредитованияКредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называют кредитным предприятием (учреждением, институтом). Наибольшая часть активов банков попрежнему помещена в кредитные операции. В среднем на каждый банк на начало 1991 г. из всех размещенных московскими коммерческими и кооперативными банками средств более 72% приходилось на разнообразные кредиты. При атом 85% их доходов было получено в виде платы за предоставленные ссуды. Поскольку банки одновременно "получают" ресурсы, сами берут взаймы, в структуре расходов 81 московского коммерческого и кооперативного банка 88,9% составляли расходы по выплате ссудных процентов по депозитам и вкладам, а также межбанковским кредитам.

Классификация банковских кредитов. Банковские ссуды, предоставленные заемщикам, можно классифицировать по многообразным признакам. Одни из них — кто их получает, каков характер заемщика. В зависимости от получателя заемщиками выступают:

государственные предприятия и организации;

кооперативы;

арендаторы, граждане, занимающиеся индивидуальной трудовая деятельностью; другие банки;

прочие хозяйства, включая органы власти (местные, городские Советы и др.), совместные предприятия, международные объединения и организации.

По группе банков ссуды государственным предприятиям и организациям составляли на начало 1991 г. более 80%. Кооперативы получили примерно 1/6 часть всех банковских ссуд, а население — менее 1%.(Кредиты населению обычно называют потребительскими кредитами, они удовлетворяют потребности физических лиц в связи с покупкой предметов личного потребления, затратами по улучшению жилищных условий и созданию подсобного домашнего хозяйства. В современном денежном хозяйстве определенное развитие получают межбанковские кредиты. В среднем на каждый банк приходится примерно 3% всех его размещенных средств; в целом по коммерческим и кооперативным банкам страны межбанковские кредиты составляли 8% по всем их кредитным вложениям.

В зависимости от срока банковские кредиты подразделяются на:

краткосрочные;

долгосрочные;

среднесрочные.

Краткосрочные ссуды — это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года. Они предоставляются под товарноматериальные ценности, затраты, ценности в расчетах, на текущие потребности в платежах, распределительные операции.

К долгосрочным ссудам относятся кредиты, сроки которых превышают 3 года. Данные ссуды обслуживают потребности в средствах, необходимых для формирования основных фондов, оборотных средств, финансовых активов.

Среднесрочными ссудами являются кредиты, срок пользования которыми находится в пределах от 1 до 3 лет. Данные ссуды обслуживают потребности, аналогичные долгосрочным кредитам.

В современной структуре кредитныхвложений преобладают краткосрочные кредиты. На начало 1991 г. в общей сумме кредитныхвложений коммерческих и кооперативных банков на краткосрочные ссуды (без межбанковских кредитов) приходилось 82,4%, на долгосрочные и среднесрочные кредиты — 17,6%. Преобладание краткосрочных кредитов в общей массе кредитныхвложений на современном этапе связано с ориентацией коммерческих банков на получение прибыли и размещение средств в пределах коротких сроков в силу экономической нестабильности в стране, высокого инфляционного процесса. В целом долгосрочное и среднесрочное кредитование не получило еще широкого развития. В настоящее время примерно 40% всех коммерческих и кооперативных банков выдают долгосрочные ссуды.

Особенности перехода к современной системе кредитования . Современная система кредитования предприятий, организаций, населения уже не отличается той директивностью, которая была характерна до недавнего времени; она представляет собой более либеральную схему, при которой клиент не закрепляется за банком , а сам выбирает то кредитное учреждение, услугами которого он хотел бы пользоваться. Клиенту предоставлено также право открывать ссудные счета не в одном, а в нескольких банках. Происшедшая либерализация схемы кредитования , бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции.

В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще сосуществуют как старые, так и новые формы кредитования . В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются как остатки старой схемы, тек и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям. Так, в современной практике, с одной стороны, можно встретить предприятия, которые пользуются кредитами под традиционные объекты кредитования , оформляют ссуды в соответствии с порядком, установленным ранее инструкциями Государственного банка. Значительная часть предприятий, с другой стороны, уже не довольствуется директивной схемой кредитования ; коммерческие банки предоставляют им ссуды на новых условиях, в нетрадиционной форме.

Переходная система кредитования , по существу, воспроизводит черты переходного периода от централизация к децентрализации управления экономикой, кладет основу для развития предпринимательства как в хозяйстве, так и банковской сфере. Новые качества кредитного механизма, однако, продолжают сдерживаться. К факторам, тормозящим развитие этого процесса, попрежнему можно отнести как незнание новых форм, извечная привязанность пока еще некоммерческих банков к старым традиционным формам, так и слабая их техническая оснащенность, отсутствие опыта в регулировании экономического риска, а в целом продолжающая еще оставаться слабая коммерция в народном хозяйстве.

Переходная схема кредитования предприятий и организаций, отражая противоречия переходного периода, тем не менее сохраняет одно важное качество — она построена на принципе унифицированной схемы кредитования . Как известно, долгие годы советская практика исповедовала необходимость значительной дифференциации системы кредитования в зависимости от отраслевого признака. Государственным банком были разработаны инструкции отдельно по кредитованию промышленных предприятий (сезонных и несезонных отраслей отдельно), колхозов, совхозов, торговых и снабженческосбытовых организаций. Каждая из этих систем кредитования содержала существенные отличия друг от друга. Постепенно, при всем различии продолжавших действовать инструкций о кредитованииряда отраслей народного хозяйства, произошло сближение их принципиальной схемы. Конечно, объекты кредитования , формы ссудных счетов, система погашения кредита продолжали отличаться друг от друга, однако генеральная линия на унификацию была обозначена достаточно рельефно. В рамках единого механизма стали кредитоваться все промышленные предприятия (кроме предприятий аграрнопромышленното комплекса), а также предприятия транспорта и связи, заготовительные организации, исчезла инструкция о кредитованиинесезонных отраслей промышленности на долевых началах; колхозы и совхозы стали получать кредиты по единой схеме.


Смотрите также:

По срокам выдаваемых  кредитов

По срокам выдаваемых кредитов


По срокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущественно долгосрочные или краткосрочные ссуды. Задача таких ба ...
Банк как автономное предприятие

Банк как автономное предприятие


Автономия банка должна быть подкреплена юридически и экономически. Это означает» что в обществе не только принимаютс ...
Коммерческий банк

Коммерческий банк


Коммерческий банк — это экономическое предприятие. Речь идет о том, что главным в деятельности коммерческого










онлайн     кредиты    наличными    заявки    подбор    ставка   

Valid XHTML 1.0 Transitional