Вверх

Операции банков по долгосрочному кредитованию




Одной из современных тенденций развития активных операций банков стран рыночной экономики явл ...

Одной из современных тенденций разви ... / системы кредитования /



Операции банков по долгосрочному кредитованию

Операции банков по долгосрочному кредитованиюОдной из современных тенденций развития активных операций банков стран рыночной экономики является тенденция удлинения сроков кредитования . Долгосрочное кредитование включает в себя комплекс мер по созданию банков долгосрочных вложений, формированию структуры отделов и развитию форм и методов организации его выдачи и погашения ссуд.

Организация долгосрочного кредитования в условиях распределительной экономики и фондового метода финансирования капитальных вложений была основана на видимости простоты получения денег на инвестиционные цели. Субъекты хозяйственной деятельности получали кредиты в системе государственных банков при наличии соответственно оформленной проектносметной документации, плана финансирования и некоторых других документов на срок 5 и более лет, платя им от 0,5 до 2% годовых, при уровне инфляции 5—6%. Колхозам и совхозам регулярно списывались просроченные долги. Кредитование дачного и жилищного строительства проводилось без учета принципов предоставления ипотечных ссуд. Даже то несовершенное залоговое право и упрощенная схема

страхования, которые охватили систему краткосрочного кредитования , не были включены в механизм долгосрочного кредитования .

Переход к рыночному хозяйству, проведение приватизации дает надежду на развитие системы долгосрочного кредитования . Рыночное хозяйство принимает не все капиталовложения; оно умеет выбирать сферу своей деятельности. Однако в современный, переходный период для долгосрочного кредитования еще не наступили благоприятные времена. В 1991 г. происходило снижение размера выдачи долгосрочных ссуд. В большинстве коммерческих банков, созданных на базе бывших специализированных, на балансе числится только остаток задолженности по ссудам, выданным ранее. Коммерческие банки отказываются от прежних подходов финансирования и кредитования капитальных вложений, новая система организации инвестиционной деятельности в полной мере еще не разработана. Несколько поспешно упраздняются отделы финансирования и кредитования капитальных вложения.

Вместе с тем экономическую деятельность банков уже невозможно представить без операций по долгосрочному кредитованию. Отдельные банки и их объединения, предоставляющие долгосрочные кредиты, принимают форму коммерческих, инновационных, универсальных, инвестиционных, в том числе ипотечных, банков.

В 1988 г. возникают первые коммерческие банки нового типа, многие из которых в начале своей деятельности отдавали предпочтение инновационной деятельности.

Государственнокоммерческий Промстройбанк 4 ноября 1991 г. перерегистрирован в Центральном банке России как Инвестиционный коммерческий промышленностроительный банк (ИКПСБ). Центральный банк дал новому банку беспроцентный кредит и предоставил право бюджетного финансирования через свой специально созданный инвестиционный фонд, первоначальный размер которого определен в 7 млрд руб. Банк создается как холдинговая компания, с участием некоторых банков бывших союзных республик.

Практическая инвестиционная деятельность коммерческих банков ограничена. Обычно инвестиционные ссуды предоставляются акционерам банков на срок от I до 2 лет методом пролонгации краткосрочных ссуд.

Организация долгосрочного кредита предполагает выделение субъектов и объектов кредитования ; порядок выдачи и погашения ссуд.

Субъектами кредитования выступают: государственные предприятия, СП, малые предприятия и кооперативы, индивидуальные заемщики.

Важным элементом выдачи кредита является определение объекта кредитования . Накануне реорганизации банковской системы было свыше 50 объектов долгосрочного кредитования , в том числе новое строительство, реконструкция и техническое перевооружение предприятий. В мировой практике одним из основных объектов долгосрочного кредитования выступает ипотека. Ипотечный кредит видается под залог недвижимости — земли и строений производственного и жилого назначения. Из всего многообразия объектов кредитования можно выделить две основные группы:

— производительные ссуды;

— ссуды на потребительские цели.

В результате предоставления производительных кредитов деньгивкладываются в производственные капитальные вложения, Новым видом таких ссуд выступают инновационные кредиты или ссуды на нововведения. Объектом кредитования инноваций являются: компьютерная техника, медицинское оборудование, товары широкого потребления и др.

При решении вопроса о выдаче производительных кредитов банк должен проанализировать перспективы экономического роста кредитуемого предприятия, возможность реализации продукции и ожидаемый рост доходов. Решение принимается с определенной степенью риска. Банк может кредитовать такие мероприятия, которые имеют реальные сроки окупаемости и наличие источников возврата кредита, обеспечивают окупаемость финансируемых вложений в более короткие сроки, чем среднеотраслевые сроки окупаемости.

Новый порядок кредитования связан с отбором самим банком , а не плановыми органами эффективных направлений вложения денег.

Информация о выборе стратегии долгосрочного кредитования должна анализироваться отделами кредитования и инвестиций на основе данных отдела депозитов. Основой для правильного хода банковской деятельности является согласование сроков активных операций со сроками пассива банка. Если банк получает свои средства на короткие сроки, он не может выдавать долгосрочные ссуды, хотя бы они были обеспечены в двойном размере.

Сложным экономическим, а порой и социальнополитическим вопросом является вопрос о разграничении источников денежных средств на капитальные вложения. Долгосрочные кредиты включены в инвестиционный процесс в комбинации с другими источниками денежных средств на капитальные вложения — собственными и бюджетными средствами, средствами, мобилизуемыми в результате выпуска акций и облигаций. Банковский кредит в отличие от бюджетных средств позволяет повысить эффективность инвестиционных мероприятий и подчас может быть более быстрым и удобным мето

дом мобилизации денежных средств на длительные сроки, чем выпуск акций и размещение облигационных займов. В мировой банковской практике последних лет размер выдачи долгосрочных кредитов поставлен в зависимость от возможностей предприятий к самофинансированию. Известный по советской практике фонд развития производства приобретает иное значение. Показателем самофинансирования зачастую выступает показатель "Кэшфлоу", что означает "финансовый излишек". Этот показатель в различных методиках рассчитывается неодинаково. Обычно он характеризует сумму чистой прибыли, списаний и отчислений в резервы и охватывает те средства, которые предприятия используют для инвестиций в погашения долгов. Данный показатель абсолютной величины дохода хорошо характеризует хозяйственнофинансовое положение предприятий. Показатель самофинансирования можно исчислять по следующей схеме: балансовая прибыль минус налоги, плюс амортизация, плюс/минус отчисление денежных средств в фонды и получение денег из фондов, минус остаток задолженности по кредитам на прирост норматива собственных оборотных средств.


Смотрите также:

Современные представления о сущности банка

Современные представления о сущности банка


Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки — это хра ...
Банк как торговое предприятие

Банк как торговое предприятие


Вместе с тем банк как предприятие имеет свою специфику, его деятельность отличается от деятельности других предприят ...
Банк как кредитор

Банк как кредитор


Банк как кредитор, банк как заемщик, банк как посредник — это лишь фрагмент его деятельности н в эт ...










онлайн     кредиты    наличными    заявки    подбор    ставка   

Valid XHTML 1.0 Transitional